多家国有大行旗下村镇银行清零
近年来，一批原本为弥补县域金融空白而设立的村镇银行，正通过“村改支”等方式并入母行，逐步退出独立法人资格。
《财经》梳理六家国有大行2026年半年报发现，农业银行（601288.SH）与交通银行（601328.SH）已在2026年上半年完成旗下村镇银行的清退，工商银行（601398.SH）旗下仅余一家村镇银行。
目前，国有大行体系中的村镇银行存量主要集中在中国银行（601988.SH）。其下属的中银富登村镇银行（简称“中银富登”）仍运营134家村镇银行，设有185个乡镇支行网点，覆盖22个省（区市）的县域乡村。
不过，中银富登也已启动改革。2026年8月，上海浦东中银富登村镇银行发布业务迁移公告，经监管批准，其全部业务将由中国银行上海市分行承接。公告称，“上海浦东中银富登村镇银行将逐步关停网银、快捷支付、银联及柜面等所有业务。”
一位银行业分析人士认为，国有大行资金实力强劲，部分机构通过“村改支”等方式率先实现村镇银行清零，将分散的小体量独立法人机构纳入大行统一的风控与管理体系。这解决了部分村镇银行治理薄弱等长期问题，避免了局部风险向县域金融体系扩散，实现了平稳过渡。
机构整合并未削弱县域金融服务能力。数据显示，大银行同样能有效服务“三农”：截至2026年6月末，六家国有大行的涉农贷款或县域贷款余额较年初增速在6%至11%之间。
“村镇银行最初定位是扎根县域的独立法人型普惠金融机构，旨在填补传统大银行服务难以覆盖的农村金融空白。”一位资深监管人士向《财经》表示，但经过多年发展，大银行在农村的业务已十分成熟，同样能服务“三农”，市场不再需要过多小银行。
农行、交行已清空村镇银行
过去十多年，村镇银行“遍地开花”的粗放扩张，导致同质化竞争和资源分散问题。2026年以来，多家国有大行率先实现“清零”。
2026年半年报显示，农业银行与交通银行已完成旗下村镇银行的法人退出，不再运营此类机构。浙江安吉交银村镇银行和新疆石河子交银村镇银行分别于2026年2月和3月停业并解散，交通银行承接其全部资产、负债、业务和员工。
更早之前，2025年9月，大邑交银兴民村镇银行和青岛崂山交银村镇银行停业并解散，同样由交通银行承接。
此外，经国家金融监督管理机构批准，克什克腾农银村镇银行、安塞农银村镇银行、绩溪农银村镇银行于2026年上半年停业并解散。农业银行在原址新设网点，承接这些银行的资产、负债、业务和员工。
截至2026年6月，工商银行旗下仅剩浙江平湖工银村镇银行一家；此前，重庆璧山工银村镇银行已于2025年通过“村改支”完成法人退出。
（来源：国有大行2026年半年报；AI辅助制图）
六大行中，建设银行（601939.SH）较早退出村镇银行业务。2018年8月，中国银行与新加坡富登金控联合收购建设银行在北京金融资产交易所公开转让的27家村镇银行股权，交易价格为16.06亿元。
邮储银行（601658.SH）虽无村镇银行，但其子公司邮惠万家银行定位“服务‘三农’、助力小微、普惠大众”，与村镇银行相似。2025年，为优化管理架构、降低运营成本，经国家金融监督管理总局批准，邮储银行吸收合并邮惠万家银行，后者独立法人资格随之注销。
事实上，村镇银行的发展与国有大行业务转移密切相关。1997年后，大行逐步撤离农村，撤销数万个县级以下网点。同时，农信社形成垄断地位，资金向城市和乡镇大企业流动；大量民间借贷也扰乱了金融秩序。
“当时，相关部门希望以增量改革倒逼存量改革，通过设立村镇银行发挥‘鲶鱼效应’，最终目的是竞争与合作相互促进，提升农村金融服务质量。”一位行业资深人士称。
2006年12月，《关于调整放宽农村地区银行业进入机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台，放宽了农村地区银行业机构准入门槛。随后，《村镇银行管理暂行规定》《关于加强村镇银行监管的意见》等法规相继颁布。
数据显示，2012年至2017年，村镇银行每年新设数量在100至200家之间。华安证券统计，按企业性质划分，1631家村镇银行中，地方国有企业占802家、民营企业724家、中央国有企业92家，民营占比约四成。
“在新一轮村镇银行减量中，国有大行资本充足率远高于行业平均水平，有能力承接存量负债与潜在不良。”有行业分析人士称，此外，国有大行作为主发起行，旗下村镇银行数量普遍不多（中国银行除外），且从发起之初便保持强管控，合并过程中不存在复杂的外部股东利益博弈。
2026年8月，国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年12月31日，存续银行业金融机构法人数量为3619家，较2024年末净减少676家。减量主要集中于农村商业银行、村镇银行等农村金融机构，合计减少670家。
涉农贷款增速不减
随着金融服务重心向县域、乡村及普惠领域延伸，国有大行依托资金、科技和成本优势实现下沉，对“三农”等薄弱环节的支持并未因村镇银行清退而放缓。
建设银行披露的数据显示，上半年末涉农贷款客户数398万户，较2025年末增加5.11万户；涉农贷款余额3.89万亿元，较2025年末增加1839.02亿元，增幅4.96%。上半年新发放涉农贷款加权平均利率为2.88%。
农业银行未披露涉农贷款数据，但半年报显示，2026年上半年县域贷款余额为11.9万亿元，新增9815亿元，增速9.0%。“下一步，将继续把县域作为有效信贷需求挖掘的重要阵地，统筹好‘三农’业务‘量价险效’，稳步提升县域业务贡献度，力争县域贷款在全行占比牢牢站稳40%并持续提升。”农业银行行长王志恒表示。
王志恒进一步称，将坚持把服务“三农”作为最大优先级，深挖粮食单产提升、农村现代生活条件补短板、县域消费升级及强县强镇贷款需求等；聚焦县域经济高质量发展、革命老区建设等领域，研究推出一揽子差异化政策举措；坚决守牢县域业务风险合规底线；强化“三农”金融事业部体制机制保障。“不断向县域乡村下沉服务重心，加快推动乡镇网点迁建，力争今年向乡镇迁建200个网点。”他说。
涉农贷款余额增长最快的是中国银行。截至6月末，该行涉农贷款余额3.15万亿元，较年初增长10.85%；普惠型涉农贷款余额7063.57亿元，较年初增长13.66%。
在另外三家国有大行中，截至6月末，工商银行涉农贷款余额5.5万亿元，比年初增加4363亿元；交通银行普惠小微贷款余额较2025年末增长5.40%，涉农贷款余额较年初增长5.91%；邮储银行涉农贷款余额2.66万亿元，较年初增加1632.39亿元。
（来源：《2026年二季度金融机构贷款投向统计报告》；AI辅助制图）
2026年7月中国人民银行发布的《2026年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2026年二季度末，农村贷款余额40.84万亿元，同比增长5.4%，上半年增加1.92万亿元；农户贷款余额18.73万亿元，同比增长0.8%，上半年增加3361亿元；农业贷款余额7.51万亿元，同比增长8.9%，上半年增加6285亿元。
“当前涉农信贷投放已告别粗放式规模扩张，步入质量与结构双优的新阶段，但相较于其他领域贷款，农村信贷仍有清晰增长空间，且向生物育种、智慧农业、高标准农田等乡村振兴重点领域倾斜。”上述行业资深人士称，商业银行在加大涉农贷款的同时，也应注意农户过度授信、多头借贷的隐性风险，通过精细化的风控体系下沉、差异化授信模型等，推动农村金融服务从‘全面覆盖’迈向提质增效的良性轨道。
本文来自微信公众号 “财经五月花”（ID：Caijing-MayFlower），作者：财经五月花，36氪经授权发布。